随着广州住房公积金贷款政策的调整实施，“北上广深”四个一线城市已经全部放开公积金房贷业务。利好政策让很多换房人群“摩拳擦掌”，那么买房总少不了贷款，那么买房时组合贷与商业贷款相比，究竟哪个更加便利和划算？

组合贷款：

优势：为购房人节省买房利息

组合贷款最大的优势就是为购房人节省利息。比如贷款200万，纯商业贷款的月供为13165.99元，而组合贷款的月供为12381.06元，每个月比商业贷款减少784.93元。使用商业贷款的总利息为1159838.09元，组合贷款的总利息为971453.58元，两者之间的差额为188384.51元，用组合贷款可以节省自己的购房利息。

劣势：贷款银行制约性大、办理时间长、费用高

尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显 。首先是办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。其次，组合贷款的办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低，而且在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。

商业贷款：

优势：使用较为广泛 办理流程快

首先从批贷的时间来看，借款人手续齐全的情况下，使用商业贷款在5—7天银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后1周之内既能放款，因此从批贷和放款时间上看，商业贷款明显比组合贷款占据优势，办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。其次，因为商业贷款的办理较为快速，很多开发商和业主都比较认可商业贷款，商业贷款的在买卖双方的贷款方式里更为流通，使用也更加广泛。

劣势：贷款利息高 买房成本大

虽然商业贷款的办理速度是最快的，但是在贷款的成本上也是最高的。尽管央行两次降息后，商业贷款的利率是5.65%，各家银行普遍打八八折后是4.97%，也比公积金贷款3.75%的利率高出很多，因为组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算，所以使用商业贷款的利息比组合贷款高，对购房人来说无疑将加大买房的成本。

综上所述，组合贷与商业贷款在使用上各有利弊，购房人需要结合自身条件咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，才能节省买房的首付和利息。